¿Qué pasará con tu 7%?

Con el cambio en las Isapres que elimina los excedentes (la famosa “Ley Corta”), ¿qué sucederá con tu 7% si eres independiente?

Let’s go! Vamos a averiguarlo…

Situación Actual

La forma más fácil es verlo con un ejemplo. Si quieres aprender cómo, te recomiendo revisar este otro artículo.

Supongamos que comenzaste a trabajar como independiente en enero de 2023, y el plan de tu Isapre cuesta $100.000. Durante el primer año, tendrás que pagarlo de tu bolsillo.

En 2024, la situación cambia, ya que los independientes pagan su 7% de salud en la operación renta, y este se abona mensualmente durante un año a partir de julio.

Entonces, a partir de julio de 2024, tendrás un monto a favor que reducirá lo que pagas a tu Isapre.

Existen tres escenarios posibles, que analizaremos con ejemplos:

Situación 1: Cuando generas excedentes

Generas excedentes si tu 7% es mayor al costo de tu plan. Por ejemplo, si tu 7% es $150.000, ocurrirá lo siguiente:

Mes Plan Monto disponible (7%) Excedentes A pagar
Enero 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Febrero 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Marzo 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Abril 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Mayo 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Junio 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Julio 2024 $100.000 $150.000 $50.000 $0
Agosto 2024 $100.000 $150.000 $50.000 $0
Septiembre 2024 $100.000 $150.000 $50.000 $0
Octubre 2024 $100.000 $150.000 $50.000 $0
Noviembre 2024 $100.000 $150.000 $50.000 $0
Diciembre 2024 $100.000 $150.000 $50.000 $0

A partir de julio de 2024, generarás excedentes y no tendrás que pagar, ya que el 7% cubre todo.

Situación 2: Cuando tienes que pagar la diferencia

Si el 7% es menor al costo de tu plan, tendrás que pagar la diferencia mes a mes. Por ejemplo, si tu 7% es $50.000, entonces:

Mes Plan Monto disponible (7%) Excedentes A pagar
Enero 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Febrero 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Marzo 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Abril 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Mayo 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Junio 2024 $100.000 $0 $0 $100.000
Julio 2024 $100.000 $50.000 $0 $50.000
Agosto 2024 $100.000 $50.000 $0 $50.000
Septiembre 2024 $100.000 $50.000 $0 $50.000
Octubre 2024 $100.000 $50.000 $0 $50.000
Noviembre 2024 $100.000 $50.000 $0 $50.000
Diciembre 2024 $100.000 $50.000 $0 $50.000

En este caso, la diferencia entre el costo del plan y tu 7% es $50.000, que deberás pagar mes a mes.

Situación 3: Cuando tu 7% coincide con tu plan

Esto es raro, pero si tu 7% es igual al costo de tu plan, no generarás excedentes ni tendrás que pagar adicionalmente. Por ejemplo, si tu 7% es $100.000:

Mes Plan Monto disponible (7%) Excedentes A pagar
Enero 2024 $100.000 $0 $0 $0
Febrero 2024 $100.000 $0 $0 $0
Marzo 2024 $100.000 $0 $0 $0
Abril 2024 $100.000 $0 $0 $0
Mayo 2024 $100.000 $0 $0 $0
Junio 2024 $100.000 $0 $0 $0
Julio 2024 $100.000 $100.000 $0 $0
Agosto 2024 $100.000 $100.000 $0 $0
Septiembre 2024 $100.000 $100.000 $0 $0
Octubre 2024 $100.000 $100.000 $0 $0
Noviembre 2024 $100.000 $100.000 $0 $0
Diciembre 2024 $100.000 $100.000 $0 $0

Esto es un equilibrio perfecto.

¿Qué pasará con los excedentes?

Según esta publicación de @salud_facil_cl:

“Todos aquellos contratos de salud que tengan un precio pactado que sea inferior a la cotización legal obligatoria, se ajustarán al valor de dicha cotización.”

En otras palabras, la Isapre se quedará con todo tu 7% y ya no generarás excedentes, similar a lo que ocurre en Fonasa.

Dependiendo de tu situación actual, esto es lo que sucederá:

  • Si hoy generas excedentes: tu plan aumentará, ajustándose a tu 7%.
  • Si hoy no generas excedentes: tu situación no cambiará.

Es probable que las Isapres tengan que ofrecer compensaciones por el aumento del plan, ya sea en beneficios adicionales o mejores planes.

Conclusión

Con el cambio en las Isapres que elimina los excedentes, los independientes ya no podremos recuperar parte del 7% de las cotizaciones de salud.

Así que si te aprovechabas de ese “bug” en el sistema, ya no podrás hacerlo más.

Hasta la fecha no se sabe cómo se va a implementar este cambio y tampoco desde cuándo. Lo importante a saber es que los excedentes pasados sí los van a devolver.

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