Una de las formas más comunes en que las empresas extranjeras pagan es con transferencia electrónica internacional a través de la red SWIFT.
En general, no tienes poder de decisión con respecto a esto. Las empresas usan el modo que les es más eficiente, ya sea por costos o por organización interna.
Este tipo de transferencia tiene costos asociados que no muchas personas conocen, pero que son importantes a la hora de evaluar bancos.
A continuación, te voy a detallar cuáles son los costos asociados, de manera de que sepas qué participante es culpable de cada dólar que pierdes.
Cómo funcionan las transferencias internacionales
No voy a entrar en detalles técnicos, ya que no tengo idea jaja. Así que te detallaré desde el punto de vista de las personas que participan en la transferencia: el emisor (quien te paga) y el receptor (tú).
En Chile, de seguro ya has transferido desde tu cuenta corriente a la cuenta de otra persona. El proceso es sencillo, y funciona incluso entre bancos. Pero, ¿qué pasa si quieres enviarle fondos a un banco que está fuera del país?
Ahí es donde entran las transferencias internacionales. Tengo entendido que se les llama “Wire transfer”, y uno de los mecanismos más comunes es a través de la red “SWIFT”. Sí, yo tampoco entiendo mucho estos detalles, lo importante es que cuando escuches estos conceptos, pienses en transferencia internacional.
Ahora, supongamos que yo te pagaré tu sueldo en dólares desde mi banco en Estados Unidos. Lo primero es que necesito tus datos de transferencia: nombre, banco, código SWIFT de tu banco, entre otras cosas. Como receptor, quizás necesitarás ayuda de tu ejecutiva del banco para estos detalles.
Luego, me acerco al banco, relleno tus datos de transferencia, y finalmente envío la orden de transferencia.
Por tu parte, solo tienes que esperar a que los dólares estén disponible en tu banco. Esto puede tardar algunos días.
Eso es todo. Es muy parecido a como funcionan las transferencias normales, solo que pueden tardar más y tener costos asociados que veremos a continuación.
Los costos de las transferencias internacionales
Los costos son:
- Costo a cargo del emisor por enviar los dólares
- Costos “ocultos” de la red SWIFT
- Costo a cargo del receptor por recibir los dólares
- Comisión oculta por tipo de cambio
Si bien creo que cada ítem se explica por sí mismo, voy a ir punto por punto para dar más contexto.
Costo a cargo del emisor por enviar los dólares
En Chile, históricamente la Cuenta RUT del Banco Estado cobra como 300 pesos por transferencias a otros bancos (fuente). En una transferencia internacional pasa lo mismo, aunque los precios pueden ser mayores. Yo he visto desde 20 USD a 50 USD.
Sin embargo, este es un costo que asume el emisor (persona que te envía el dinero) y suele NO afectar a tu pago. Es decir, si tu contrato dice que te pagan 4000 USD mensuales, te van a enviar 4000 USD aunque el costo sea 100 USD.
Es como si mandaras dinero con tu Cuenta Rut a otro banco. Ahí transfieres la totalidad sin descontarle los 300 pesos, ¿cierto?
Costos “ocultos” de la red SWIFT
Si te mando 4000 USD, es posible que a tu banco llegue menos, digamos 3900. ¿Qué ocurrió con los 100 USD?
Tengo entendido que en una transferencia internacional mediante SWIFT pueden haber varios bancos interactuando. Yo me lo imagino como que los dólares viajan de banco en banco, y que cada uno va cobrando una comisión 😂
Así que todo el dinero que falte es por la comisión “oculta” de la red SWIFT. Le llamo “oculta” porque la única forma de saber cuánto te van a cobrar, es que te transfieran los dólares y ver cuánto te llega 🤷
En mi primer trabajo internacional (2017-2020), la comisión oculta era de USD$20, mientras que en mi segundo trabajo (2022), era de USD$50. Estos montos parecían ser fijos, no dependía de la cantidad de dinero enviada.
En ambas situaciones logré que “mi jefe” me enviara un extra para cubrir la comisión oculta. En la segunda oportunidad, como ya sabía esto, fue más estructurado. Digamos que acordamos que me pagarían 4000 USD mensuales, así que lo hicimos así:
- Mes 1 (primer pago): enviaron 4000 USD, recibí 3900 USD. Aquí supimos que
comisión oculta = 100 USD. - Mes 2 (segundo pago): enviaron 4200 USD, recibí 4100 USD. Así compensamos el primer mes.
- Mes 3 en adelante: enviaron 4100 USD, recibí 4000 USD.
Ahora en mi tercer trabajo internacional (2023 en adelante), descubrí que los bancos tienen convenios para transferencias SWIFT. Así que es posible que la transferencia sea más rápida y sin costos ocultos. Con el Banco BICE, esto se hace usando como intermediario al banco JP Morgan. Así, no me cobran comisión oculta.
Aquí podemos ver la configuración de “Intermediary bank details” en Deel
Costo a cargo del receptor por recibir los dólares
Algunos bancos en Chile te cobran solo por el hecho de recibir los dólares. Tengo entendido que Banco Estado y Banco de Chile te cobran 0.6% de lo recibido, mientras que el BICE te cobra 10 USD fijo.
Esta información debe aparecer en la página de productos de cada banco.
Comisión oculta por tipo de cambio
A veces los bancos pueden darte un tipo de cambio muy bajo comparado al valor de mercado del dólar. Lamentablemente, no hay una forma de saber el tipo de cambio de cada banco.
Lo más cercano que he visto es Ledgifi que tiene ésta página para ver los valores del dólar en distintas instituciones
En base a esta información, para el viernes 31 de enero elaboré la siguiente tabla:
| Institución | Compra | Venta | Hora | Google Finance | Diferencia |
|---|---|---|---|---|---|
| Banco Estado | $1.005,00 | $969,00 | 11:00am | $984,71 | $15,71 |
| BCI | $993,00 | $977,00 | 09:02am | $985,11 | $8,11 |
| BTG Pactual | $986,90 | $976,00 | 04:24pm | $980,39 | $4,39 |
| Fallabella | $1.000,00 | $980,00 | 09:05am | $985,11 | $5,11 |
- Diferencia: es igual a Google Finance - Venta
- Todos los valores son en pesos chilenos
El precio de compra/venta de los bancos los obtuve de la herramienta de Ledgify. Ahí te indican la hora de actualización, con la cual obtuve el valor del dólar según Google Finance.
Entonces, si asumimos que el valor de Google Finance es el “de verdad”, y vendes 4000 USD a BTG Pactual, podríamos decir que estás perdiendo $17.560 pesos chilenos (4000 x 4,39).
Eso sí, considera que este experimento depende de muchos factores. Puede ser que los números que vemos aquí sean solo aplicables a ese día y hora en concreto, y que no sea una tendencia. Incluso algunos bancos te dan mejor precio por cantidad de dólares que vendes.
Por ejemplo, en el BICE, un sábado 1 de febrero a las 2:00pm:
- Si vendes 1000 USD, te dan 974,8 por dólar
- Si vendes 2000 USD, te dan 975,8 por dólar
- Si vendes 3000 USD, te dan 976,8 por dólar
El último valor disponible en Google para esta fecha es 980,3922 dejando al BICE con una diferencia de solo $3,5922
Ejemplo completo de costos
Digamos que trabajas para una empresa de USA, te pagan 5000 USD mensuales mediante transferencia internacional, y que el valor de mercado del dólar es 980. ¿Cuánto pagas solo por recibirlos?
Vamos ítem por ítem:
- Costo a cargo del emisor por enviar los dólares: este es irrelevante, no debería afectar tu pago, ya que el emisor te enviará USD$5000.
- Costos “ocultos” de la red SWIFT: si usas el banco intermediario correcto, es posible que sea 0. Pero digamos que es USD$50. Así que a tu banco llegan USD$4950.
- Costo a cargo del receptor por recibir los dólares: digamos que el banco te cobra 0.6% por recibirlos, esto es USD$29,7 (
0.6 / 100 * 4950). Vamos en 4920,3 USD. - Comisión oculta por tipo de cambio: te dan por cada dólar 5 pesos menos, es decir 975, así que terminas recibiendo CLP$4.797.293 (pierdes CLP$24.602 por tipo de cambio).
Entonces, esperabas recibir USD$5.000 = CLP$4.900.000, pero terminaste recibiendo CLP$4.797.293 (CLP$102.707 menos).
Cómo disminuir los costos
Para disminuir costos, va a depender de cuál quieras disminuir. Así que vamos punto por punto:
- Costo a cargo del emisor por enviar los dólares: esto no lo pagas tú, solo asegúrate de que no te lo cobren a ti.
- Costos “ocultos” de la red SWIFT: usa el banco intermediario recomendado por tu banco. Por ejemplo, para el banco BICE es el JP Morgan.
- Costo a cargo del receptor por recibir los dólares: puedes cambiarte a un banco con menor tasa, o analizar otras alternativas.
- Comisión oculta por tipo de cambio: cambiarte a un banco con mejor tipo de cambio, o analizar otras alternativas.
Hay personas que buscan optimizar al máximo todo esto, pero hay cosas que son difíciles de optimizar. Por ejemplo, el tipo de cambio. Hay bancos que consistentemente dan mal tipo de cambio, mientras hay otros que dan muy buenas (3-4 pesos abajo del valor de mercado).
Para mí la mejor opción es Banco BICE, llevo años recibiendo y ninguna otra opción me ha llamado lo suficiente para cambiarme. Lo bueno de este banco es que cobra 10 USD por recibir (fijo), y el tipo de cambio en los 5 años que llevo ha sido consistentemente bueno.
Resumen
Las empresas extranjeras suelen pagar con transferencias internacionales SWIFT, y aunque no puedes elegir el método, es útil conocer los costos asociados. Estos son:
- Costo del emisor: Lo paga quien te envía el dinero, no debería afectarte.
- Costos “ocultos” de SWIFT: Los dólares viajan por varios bancos intermediarios, cada uno cobrando una comisión. En algunos casos, esto se puede evitar usando el banco intermediario correcto.
- Costo por recibir los dólares: Algunos bancos en Chile cobran una comisión por recibir la transferencia, ya sea un porcentaje o un monto fijo.
- Comisión oculta por tipo de cambio: Algunos bancos te dan un tipo de cambio más bajo que el valor de mercado, lo que puede representar una pérdida significativa.
Cómo minimizar costos
- Evitar costos ocultos de SWIFT usando el banco intermediario recomendado por tu banco.
- Elegir un banco con menor costo de recepción (por ejemplo, Banco BICE cobra un monto fijo en vez de un porcentaje).
- Comparar tipos de cambio entre bancos y plataformas para no perder dinero al convertir dólares a pesos.
Si bien optimizar al 100% es difícil, elegir bien dónde recibir los pagos puede ahorrarte bastante dinero a largo plazo. En mi experiencia, Banco BICE ha sido la mejor opción por sus costos bajos y tipo de cambio competitivo.
